Удобные долги: почему выросла популярность нецелевых кредитов под залог имущества

2025-07-14T21:02:00Z — Объем выдач достиг максимального значения с 2023 года

Доля выдачи нецелевых кредитов под залог имущества достигла максимума с 2023 года, составив 15,5%. Рост произошел на фоне резкого повышения ключевой ставки до 21% и ужесточения регулирования в потребительском кредитовании, полагают эксперты. Вместе с тем на фоне смягчения денежно-кредитной политики и ослабления курса рубля может наметиться тенденция к снижению, предупреждают они. С чем еще связан всплеск такого вида кредитования — в материале «Известий».

Доля нецелевых кредитов, выданных под залог имущества, по итогам первого полугодия 2025 года достигла максимального значения за последние два с половиной года, составив 15,5%. Показатель вырос на 10%. Об этом свидетельствуют данные Frank RG.

Из них следует, что объем выдачи нецелевых кредитов под залог недвижимости составил 22,6 млрд рублей. В конце 2024 года в этом сегменте наблюдался провал, который удалось компенсировать.

Между тем общая доля нецелевых кредитов продолжает падать. За первое полугодие 2025 года таких займов банки выдали на 1,4 млрд рублей, что на 57,8% ниже, чем за шесть месяцев предыдущего года.

В частности, снижается объем выдачи нецелевых автокредитов. В июне он сократился до 17,2 млрд рублей после декабрьского максимума в 22,1 млрд рублей.

Общий объем выдачи кредитов наличными при этом вырос на 1,2% по отношению к маю, достигнув 284,3 млрд рублей. Средний объем выданного займа увеличился до 172,5 тыс. рублей, прибавив 9,9%.

В количественном выражении в июне кредитов выдали на 50,4% меньше, чем в аналогичный месяц 2024-го. Снизился и средний размер займа — за тот же период он сократился на 10,4%.

Редакция «Известий» направила запрос в Frank RG. На момент выхода публикации ответ не поступил.

В условиях охлаждения рынка розничного кредитования, включая рост ключевой ставки и введение макропруденциальных лимитов, популярность потребительских кредитов под залог имущества возросла, обращает внимание директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Данные кредиты выгодны как для кредиторов, так и для самих заемщиков.

Нецелевые кредиты под залог недвижимости всегда были распространены, но составляли значительно меньшую долю, потому что потребности клиентов закрывались более стандартными продуктами, указывает председатель правления Ассоциации российских банков Олег Скворцов.

— В текущей ситуации для клиента этот кредит выгоден тем, что при появлении потребности кредитования он может получить заем под залог своей недвижимости и при этом, возможно, ставка будет ниже, чем при необеспеченном кредите, — разъясняет он.

Граждане получают возможность получить кредит на более привлекательных условиях, согласен Волков. Кредитные организации готовы предложить выгодные ставки по такому кредиту, отличающиеся от стандартных условий, уточняет профессор РЭУ им. Г.В. Плеханова Юрий Ляндау.

Важно и то, что такой заем проще получить — из-за предоставления обеспечения упрощается процедура проверки риск-менеджмента финансовых организаций, дополняет эксперт.

В кредитах под залог имущества у клиентов есть возможность получить большие суммы на длительный срок, что позволяет снизить долговую нагрузку, подчеркивает аналитик «Банки.ру» Эряния Бочкина. Это особенно актуально, когда альтернативы без залога становятся недоступны, убеждена инвестиционный советник, президент Ассоциации инвестиционных советников Юлия Кузнецова.

— При нецелевом кредитовании под залог имущества заемщик может получить крупную сумму и распорядиться ею свободно, потратив на ремонт, лечение или развитие бизнеса. Вносить он при этом будет меньший ежемесячный платеж, что часто оказывается выгоднее, чем потребительский кредит или рефинансирование, — объясняет она.

Такие кредиты позволяют заемщику распоряжаться деньгами свободно, не ограничивая себя рамками целевого назначения займа, подтверждает Бочкина.

Целевые кредиты, в свою очередь, не всегда подходят заемщикам, полагает Юрий Ляндау. Нередко нецелевые кредиты под залог имущества люди берут, чтобы инвестировать средства в запуск нового бизнеса или в масштабирование существующего. И в этом заключается еще одна причина популярности таких займов.

Рост доли нецелевого кредитования под залог имущества также обоснован ужесточением денежно-кредитной политики, считает Олег Скворцов. Резкое повышение ключевой ставки до 21% и ужесточение регулирования в потребительском кредитовании привели к увеличению числа выдач таких кредитов, согласна Юлия Кузнецова.

— В определенной степени всё это привело к повышению риска для банков, понимающих, что при столь высокой ставке клиентам тяжелее обслуживать свои долги, — отмечает Скворцов.

Банкам стало выгоднее выдавать обеспеченные кредиты, поскольку это снижает риски невозврата и минимизирует влияние регуляторных ограничений на капитал, уверена Эряния Бочкина.

Оказало влияние на популярность нецелевых кредитов под залог недвижимости и укрепление рубля, полагает доцент кафедры экономики и управления Российского государственного университета социальных технологий Инна Литвиненко.

— Крепкий рубль позволяет россиянам полагать, что здесь и сейчас, взяв дорогой кредит под залог, они смогут его быстро выплатить и не расстаться со своим имуществом, — разъясняет собеседница «Известий».

Определенный процент в общую цифру добавил и наметившийся тренд на снижение ставки рефинансирования, уточняет она.

Основное преимущество для банков заключается в том, что нецелевой кредит под залог имущества — это обеспеченный кредит, указывает Олег Скворцов. Кредитная организация получает обеспечение, что снижает риски, в частности риск невозврата, и повышает надежность портфеля, подтверждает Юлия Кузнецова.

— Кроме того, такие кредиты лучше выглядят с точки зрения требований к капиталу и резервам. Учитывая неопределенность экономики и высокую волатильность ставок, залоговое кредитование дает больше контроля над качеством активов, — подчеркивает эксперт.

Сложность, с которой могут столкнуться банки, заключается в том, что полученное в залог имущество им необходимо правильно оценить, уточняет Инна Литвиненко. В случае неверной оценки кредитная организация может понести определенные затраты.

— Но зачастую банки, работающие с нецелевым кредитованием под залог имущества, имеют хорошую практическую базу, и проблем не возникает, — отмечает экономист.

Тенденция к росту выдачи нецелевых кредитов под залог имущества продолжится и при снижении ключевой ставки до 13–15%, полагает Инна Литвиненко. Второй важный фактор — отсутствие шоков от ослабления рубля. Рост также окажется сильным, если ставка рефинансирования будет находиться на уровне 17%. В этом случае, по мнению экономиста, к концу года можно будет выйти на объем в 22–25%.

Однако, если рубль ослабеет и достигнет планки в 100 рублей за $1, выдача нецелевых кредитов начет снижаться, прогнозирует собеседница «Известий». Отчасти это связано с тем, что россияне нередко берут нецелевые рублевые кредиты для игры на валютном рынке.

Интерес к залоговому кредитованию в будущем может ослабнуть на фоне существенного смягчения денежно-кредитной политики Центробанком, допускает Юлия Кузнецова.

— Спрос сместится обратно в сторону необеспеченных займов за счет меньшей долговой нагрузки и роста уровня одобрения, — указывает эксперт.

Если стоимость привлечения средств станет ниже, людям больше не придется искать дополнительные способы обеспечения кредита, так как привычные кредитные продукты станут более доступными, согласна Эряния Бочкина.

Доли других видов кредитования соответственно будет расти: увеличится объем выдачи ипотеки, потребительских кредитов и кредитных карт, перечисляет Олег Скворцов.

Однако залоговые кредиты сохранят популярность у заемщиков, которым нужны крупные суммы, а также у тех, кто хочет консолидировать долги по высокой ставке в более выгодный формат, убеждена Кузнецова.

Читайте также: