Деньги, кредиты, пенсии: что изменится для россиян с октября 2025 года

2025-09-29T02:04:00Z — Октябрь 2025 года принесет россиянам новые финансовые инструменты и социальные льготы. Кредитные каникулы для бизнеса, ипотека через МФО, индексация доходов федеральных работников и пилотный проект с цифровым рублем. Что изменится, кто получит прибавку, а кто рискует остаться без выбора?

Олег Суворов

С октября россиян ждут сразу несколько изменений, которые коснутся кредитов, зарплат и пенсий. Государство запускает пилотные механизмы кредитных каникул для малого бизнеса, льготную ипотеку через региональные МФО, прибавки к доходу федеральных бюджетников и военных пенсионеров, а также возможность получать часть выплат в цифровых рублях. Что стоит ожидать и кому реально повезет — разбираемся в деталях.

Ипотека через региональные МФО: новые возможности или ограничение выбора?

С 22 октября региональные микрофинансовые организации (МФО), полностью принадлежащие субъекту РФ, смогут выдавать ипотечные кредиты. Однако речь идет исключительно о госпрограммах — то есть таких кредитов будет меньше, а условия строго регламентированы. В качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость, а контроль за деятельностью МФО будет осуществлять Банк России, который также опубликует реестр разрешенных организаций.

Пока действуют привычные программы субсидируемой ипотеки через банки, региональные власти сохраняют возможность сотрудничать с ними. Новый закон предоставляет право государственным МФО заниматься льготной ипотекой, но не обязывает их это делать.

На первый взгляд, это решение выглядит привлекательным для региональных бюджетов. Процентные доходы от выданных кредитов будут поступать в государственные МФО, а значит, частично компенсировать расходы на субсидии. Сегодня прибыль получают банки, а вскоре эти деньги могут оставаться внутри региона. Для местных властей это, безусловно, плюс: госбюджет получает дополнительный доход, а контроль за расходами становится прозрачнее.

Однако есть и обратная сторона. Если региональные власти начнут полностью переключаться на работу с МФО, граждане рискуют потерять свободу выбора кредитной организации. Сейчас в случае отказа одного банка заемщик может обратиться в другой — требования к заемщикам отличаются, и шансы получить ипотеку повышаются. В ситуации с единственным государственным МФО такой возможности не будет: заявка одобрена — хорошо, не одобрена — альтернативы нет.

Кредитные каникулы для бизнеса

С 1 октября 2025 года в России стартует пилотный механизм кредитных каникул, который позволит самозанятым, индивидуальным предпринимателям и компаниям из реестра малого и среднего бизнеса временно приостановить выплаты по кредитам и займам.

Право на отсрочку получат только те заемщики, чьи кредиты или займы не превышают определенные лимиты. Для самозанятых это 10 миллионов рублей, для микропредприятий — 60 миллионов, для малых предприятий — 400 миллионов, а для среднего бизнеса — один миллиард рублей. Кредитный договор должен быть заключен не ранее 1 марта 2024 года. Важно, чтобы у заемщика не было действующих кредитных каникул по другим законам, он не находился в процессе банкротства, а кредитор не обращался с исполнительными документами или требованиями к поручителям и не взыскивал предмет залога.

Заемщик сможет обратиться за предоставлением каникул любым способом, предусмотренным договором, например, направив письмо с уведомлением о вручении или передав требование под расписку. Срок льготного периода определяется самим заемщиком, но не может превышать шесть месяцев. Начало каникул должно наступить не ранее дня подачи требования и не позднее месяца после него.

Во время льготного периода кредитор не вправе требовать досрочного погашения обязательств, расторгать договор, взыскивать залоговое имущество или предъявлять требования к поручителям. Также не начисляются штрафы и неустойки за несвоевременный возврат задолженности. Самозанятые, микропредприятия и малый бизнес смогут включить начисленные проценты в основной долг, тогда как средние предприятия будут платить проценты ежемесячно. Если оплата будет задержана более чем на семь дней, проценты присоединяются к основному долгу.

Кто получит прибавку к доходу и кого она не коснется

С 1 октября 2025 года часть бюджетников и военных пенсионеров получит прибавку к доходу. Индексация коснется сотрудников федеральных учреждений — вузов, музеев, больниц, федеральных министерств, агентств и служб, гражданского персонала силовых ведомств и военных пенсионеров.

Для рядовых федеральных работников прибавка составит около 4,5%, для военных, силовиков и сотрудников федеральных образовательных, медицинских и культурных учреждений — около 7,6%. Региональные и муниципальные работники, сотрудники госкорпораций и частного сектора на федеральную индексацию не рассчитывают.

Это повышение не связано с ежегодной индексацией страховых пенсий или социальных выплат — оно касается исключительно зарплат федеральных бюджетников и военных пенсионеров.

С октября часть пенсий и пособий можно будет получать в цифровых рублях

С 1 октября 2025 года в России стартует пилотный проект: граждане смогут получать часть социальных выплат — пенсии и пособия — в новой форме денег, называемой цифровым рублем. Участвовать в проекте можно только по желанию: если человек не захочет получать выплаты таким способом, деньги будут перечислены привычным образом — на счет в банке или наличными.

Цифровой рубль — это деньги Центрального банка, которые можно хранить на специальном электронном кошельке. Их можно перевести в обычные рубли и снять через банкомат, использовать для платежей или покупок. На пилоте будут работать только федеральные выплаты, а пока проект затрагивает ограниченное число банков и организаций.

Чтобы получать выплаты в цифровых рублях, нужно будет оформить специальное заявление и подключить электронный кошелек. Начиная с января 2026 года, цифровые рубли станут доступны для всех федеральных выплат: пенсий, пособий для семей с детьми, зарплат бюджетников и стипендий.

Эксперты предупреждают: на практике не все выглядит столь идеально. Несмотря на заявления о безопасности и удобстве, ряд ограничений делает цифровой рубль неполноценной заменой традиционных денег. Он не приносит проценты, не предполагает кешбэка и не поддерживает вложения под процент. Опыт других стран, таких как Китай с цифровым юанем или Нигерия с цифровой валютой центрального банка, показывает, что государственные цифровые деньги часто остаются мало востребованными и не оправдывают ожиданий.

Технические и инфраструктурные барьеры также реальны. В регионах с нестабильным интернетом или среди людей старшего поколения цифровой рубль может оказаться неудобным, а без смартфона или специальных устройств его использование практически невозможно. Для бизнеса есть очевидные преимущества: снижение затрат на переводы, мгновенные расчеты, прозрачность бюджетных расходов. Но если массовый переход на цифровую валюту приведет к оттоку средств из банков, это может негативно сказаться на кредитовании экономики: банки используют депозиты для выдачи кредитов, а сокращение этих ресурсов может замедлить финансирование малого и среднего бизнеса.

Согласно опросу SuperJob, три четверти россиян не готовы получать зарплату в цифровых рублях. Доля тех, кто допускает хотя бы частичное получение выплат в новой валюте, снизилась с 13% в августе 2024 года до 8% на сегодняшний день. Даже крупные банки выражают сомнения: глава Сбербанка Герман Греф заявил, что пока не видит реальной необходимости цифрового рубля ни для физических лиц, ни для банковских структур.

И еще одно нововведение — с 1 октября граждане смогут подтверждать назначение некоторых пенсий через QR-код. Для этого на портале «Госуслуги» станет доступна функция создания PDF-документа с кодом и необходимыми данными, однако воспользоваться ей смогут только пользователи с подтвержденной учетной записью.

Читайте также: