Глава банка "ДОМ.РФ": Продажи жилья в рассрочку сконцентрированы в бизнес и премиум-сегментах, их доля не является проблемой

2025-07-30T07:10:00Z — Максим Грицкевич рассказал, что доля рассрочки в портфеле банка "ДОМ.РФ" может вырасти до 25%, если текущая динамика продаж по этой схеме сохранится

Ìàêñèì Ãðèöêåâè÷ ðàññêàçàë, ÷òî äîëÿ ðàññðî÷êè â ïîðòôåëå áàíêà "ÄÎÌ.ÐÔ" ìîæåò âûðàñòè äî 25%, åñëè òåêóùàÿ äèíàìèêà ïðîäàæ ïî ýòîé ñõåìå ñîõðàíèòñÿ

Ìîñêâà. 30 èþëÿ. INTERFAX.RU - Èïîòåêà â ïîñëåäíèå íåñêîëüêî ëåò ñòàëà ïðåäìåòîì àêòèâíûõ îáñóæäåíèé ìåæäó ïðåäñòàâèòåëÿìè âëàñòè, ÖÁ è ó÷àñòíèêàìè ôèíàíñîâîãî ñåêòîðà. È åñëè ñïåðâà äèñêóññèÿ øëà âîêðóã àíîìàëüíûõ òåìïîâ ðîñòà æèëèùíîãî êðåäèòîâàíèÿ è ðàçãîíà öåí íà æèëüå, òî ñåé÷àñ âëàñòè îáñóæäàþò ìåõàíèçìû, êîòîðûå ïîçâîëÿò ïîääåðæàòü ðûíîê íåäâèæèìîñòè â óñëîâèÿõ âûñîêîé êëþ÷åâîé ñòàâêè, íî íå ïðèâåäóò ê åãî ïåðåãðåâó. Î òîì, åñòü ëè çàïàñ ïðî÷íîñòè ó çàñòðîéùèêîâ, êàêèå ïåðñïåêòèâû ó ðûíêà èïîòåêè è íåñóò ëè ðèñêè ñõåìû ïîêóïêè æèëüÿ â ðàññðî÷êó, ðàññêàçàë â èíòåðâüþ àãåíòñòâó "Èíòåðôàêñ" ïðåäñåäàòåëü ïðàâëåíèÿ áàíêà "ÄÎÌ.ÐÔ", çàìåñòèòåëü ãåíåðàëüíîãî äèðåêòîðà ãîñêîðïîðàöèè "ÄÎÌ.ÐÔ" Ìàêñèì Ãðèöêåâè÷.

- ×èñòàÿ ïðèáûëü áàíêà ïî ÌÑÔÎ çà 2024 ãîä âûðîñëà íà 45%, äî 42,3 ìëðä ðóáëåé. Çà ñ÷åò ÷åãî ðàñòåò ïðèáûëü? Çà ñ÷åò ðåãóëÿðíîãî áèçíåñà èëè ðàçîâûõ ñòàòåé?

- Ìû äèâåðñèôèöèðóåì ëèíåéêó ñâîèõ ïðîäóêòîâ. Ó íàñ ÷èñòûé ïðîöåíòíûé äîõîä â ïðîøëîì ãîäó âûðîñ ïî÷òè íà 35%. Ðàñòåò êîìèññèîííûé äîõîä - çà ïåðâûé êâàðòàë ýòîãî ãîäà îí óâåëè÷èëñÿ óæå ïî÷òè â 3 ðàçà ãîä ê ãîäó. Êàêèõ-òî ðàçîâûõ ïåðåîöåíî÷íûõ ñòàòåé, êîòîðûå ïîâëèÿëè áû íà ôèíàíñîâûé ðåçóëüòàò, íåò.

- Êàêèå òåìïû ðîñòà êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ âû ïðîãíîçèðóåòå íà ýòîò ãîä? Êàêóþ äîëþ íà ðûíêå ïðîåêòíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ âû ñåé÷àñ çàíèìàåòå?

- Íàø ïîðòôåëü ñ íà÷àëà ãîä âûðîñ ïðèìåðíî íà 11%, â ïëàíå çàëîæåíî îêîëî 18%. Ýòî âñå ïðîåêòíîå ôèíàíñèðîâàíèå. Íà ýòîì ðûíêå ñåé÷àñ íàøà äîëÿ 16% ïî îñòàòêàì ññóäíîé çàäîëæåííîñòè, ñ ó÷åòîì ïîäïèñàííûõ ëèìèòîâ ìû åå íàðàñòèì äî 18-20% ê 2030 ãîäó.

- Åñëè êëþ÷åâàÿ ñòàâêà áóäåò äîâîëüíî âûñîêîé íà êîíåö ãîäà è â ñëåäóþùåì ãîäó, ïîòîìó ÷òî ÖÁ íå äàåò ãàðàíòèé, ÷òî áóäåò áîëüøèìè øàãàìè ñìÿã÷àòü ÄÊÏ, çà ñ÷åò ÷åãî áóäåòå äàëüøå íàðàùèâàòü áèçíåñ?

- Ó íàñ èäåò åñòåñòâåííûé ðîñò ïîðòôåëÿ ïðîåêòíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ - íå òîëüêî çà ñ÷åò ñòàðòà íîâûõ ïðîåêòîâ, íî è áëàãîäàðÿ áþäæåòó òåêóùèõ, íàêàïëèâàþòñÿ êàïèòàëèçèðîâàííûå ïðîöåíòû. Îáúåì çàäîëæåííîñòè áóäåò òåõíè÷åñêè ïðîäîëæàòü ðàñòè.

Ìû ïîðÿäêà 15-20% ðîñòà êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ çàêëàäûâàåì íà ñëåäóþùèé ãîä. ×òî ìû äåëàåì ñåé÷àñ? Ôàêòè÷åñêè âûäàåì êðåäèòîâ ñòîëüêî æå, ñêîëüêî ó íàñ áóäåò âûãàøèâàòüñÿ, ÷òîáû íå òåðÿòü îáúåì è äîëþ ðûíêà. Ðûíîê ñòàáèëèçèðóåòñÿ ïîñëå áûñòðîé ôàçû ðàçâèòèÿ ïðîøëûõ ëåò, âûõîäèò íà íåêîòîðûé óñòîé÷èâûé òåìï ðîñòà. Ïîýòîìó â ÷àñòè ïðîåêòíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ áóäåì íàõîäèòñÿ íà òîì òðåíäå, êîòîðûé ñåé÷àñ ôîðìèðóåòñÿ, à äîïîëíèòåëüíûå óñèëèÿ ïî íàðàùèâàíèþ áèçíåñà áóäåì ïðåäïðèíèìàòü â ÷àñòè êîðïîðàòèâíî-èíâåñòèöèîííîãî áèçíåñà - ýòî âñå íàøè íàïðàâëåíèÿ, íàïðÿìóþ íå ñâÿçàííûå ñî ñòðîèòåëüñòâîì æèëüÿ (èíôðàñòðóêòóðà, òóðèçì, êîðïîðàòèâíûå êëèåíòû è ïðî÷èå íàïðàâëåíèÿ). Ýòî êàê ðàç ñîãëàñóåòñÿ ñ íàøåé ñòðàòåãèåé äèâåðñèôèêàöèè.

- Ñáåðáàíê è ÂÒÁ ïîñëå íà÷àëà ñìÿã÷åíèÿ äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè ÖÁ ñíèçèëè ñòàâêè ïî ðûíî÷íîé è êîìáèíèðîâàííîé èïîòåêå. Âû ïëàíèðóåòå ñíèæàòü ñòàâêè?

- Ìû ïðàêòè÷åñêè íå âûäàåì ðûíî÷íóþ èïîòåêó, âûäàåì òîëüêî ëüãîòíóþ. Ðûíî÷íûé ñåãìåíò ó íàñ î÷åíü ìàëåíüêèé, îêîëî 5%, ìû íà íåì íå ôîêóñèðóåìñÿ.

- Ïîòîìó ÷òî ñåé÷àñ íåò ñïðîñà? Èëè âû ïðîñòî ñ÷èòàåòå, ÷òî ïðè òàêîé âûñîêîé êëþ÷åâîé ñòàâêå ýòî êðåäèòíûé ðèñê?

- Íåò, ïðîñòî ó íàñ îñíîâíûå êàíàëû ïðèâëå÷åíèÿ èïîòåêè - ýòî çàñòðîéùèêè. Ó íàñ èñòîðè÷åñêè íåáîëüøîé îáúåì ðàáîòû ñ ðèýëòåðñêèìè àãåíòñòâàìè. Áóäåì íàä ýòèì ðàáîòàòü â áóäóùåì, íî ñåé÷àñ íàì ýòî íå î÷åíü èíòåðåñíî. Óðîâåíü ñòàâîê òàêîé, ÷òî ýòîò ïðîäóêò íå ñàìûé ëåãêèé, à ñóùåñòâóþùèé ðàáî÷èé êàíàë ïðîäâèæåíèÿ ÷åðåç çàñòðîéùèêîâ õîðîøî ðàáîòàåò.

- Ñîãëàñíî îò÷åòíîñòè áàíêà ïî ÌÑÔÎ çà ïåðâûé êâàðòàë, ñòîèìîñòü ðèñêà âûðîñëà äî 1,1% ñ 0,8%. Ñ ÷åì ñâÿçàí ðîñò ðàñõîäîâ íà ðåçåðâû? Íà êîíåö ãîäà âû æäåòå, ÷òî ýòà öèôðà âûðàñòåò èëè ñîõðàíèòñÿ?

- Ìû ïåðåîöåíèëè âñå ïðîåêòû è ïîíÿëè, ÷òî â òåêóùèõ ïðåäïîñûëêàõ, åñëè íè÷åãî íå áóäåò ìåíÿòüñÿ, íàì òðåáóåòñÿ äîñîçäàíèå ðåçåðâîâ äëÿ àäåêâàòíîãî îòðàæåíèÿ ðèñêîâ.

Äî êîíöà ãîäà COR òî÷íî íå çàìåäëèòñÿ. Âîîáùå ìû öåëåíàïðàâëåííî ïîäíèìàåì COR, ïîòîìó ÷òî â òåêóùèõ óñëîâèÿõ ñëîæíî äî êîíöà ñïðîãíîçèðîâàòü äèíàìèêó êëþ÷åâîé ñòàâêè è óðîâåíü ñïðîñà â ïðîåêòàõ. Ïîñêîëüêó íåîïðåäåëåííîñòü âûñîêàÿ, ðåøèëè ïîéòè ïî òàêîìó ïóòè, äîñîçäàòü ðåçåðâû.

- Îùóùàåòå ëè âû ñíèæåíèå êà÷åñòâà îáñëóæèâàíèÿ êðåäèòîâ çàñòðîéùèêàì? Åñòü ëè îáðàùåíèÿ çà ðåñòðóêòóðèçàöèåé èëè â ýòîé ñôåðå äðóãàÿ ñïåöèôèêà?

- Çäåñü äåéñòâèòåëüíî äðóãàÿ ñïåöèôèêà. Ìû ïî âñåì ïðîåêòàì â ïîðòôåëå äåëàåì óïðàæíåíèå: çàêëàäûâàåì òåêóùèå òåìïû ïðîäàæ íà âñåì ñðîêå ðåàëèçàöèè, îæèäàåìóþ â ìîìåíòå êëþ÷åâóþ ñòàâêó è ñðåäíþþ èíôëÿöèþ, è ñìîòðèì, ÷òî áóäåò ñ LLCR è óñòîé÷èâîñòüþ ïðîåêòà. Åñëè LLCR ïîïàäàåò â äèàïàçîí 1.05-1.1, òî îí ïîïàäàåò â ñïåöèàëüíûé ìîíèòîðèíã. Òîãäà ìû ïîíèìàåì, ÷òî ïðîåêò â òåêóùèõ ïðåäïîñûëêàõ ñòàíîâèòñÿ çíà÷èòåëüíî ìåíåå óñòîé÷èâûì è åñòü ðèñêè íåâîçâðàòà êðåäèòà â ïîëíîì îáúåìå, è äåéñòâóåì ïðåâåíòèâíî, íå æäåì çàïðîñà äëÿ ðåñòðóêòóðèçàöèè.  ýòèõ ïðîåêòàõ ïûòàåìñÿ âìåñòå ñ çàñòðîéùèêàìè ðàçîáðàòü ïðè÷èíó ïðîáëåìû. Êîíñóëüòèðóåì, êàê èì ïîâûñèòü óðîâåíü ïðîäàæ, ïðèäóìûâàåì îòäåëüíûå èïîòå÷íûå ïðîäóêòû. Íó è ñîçäàåì ðåçåðâû, åñëè ïîíèìàåì, ÷òî âåðîÿòíîñòü òîãî, ÷òî ïðîåêò â ïîëíîì îáúåìå ðåàëèçóåòñÿ, íèçêà.

- Êàê âåäåò ñåáÿ ëüãîòíàÿ èïîòåêà, âûäàííàÿ â 2023-2024 ãîäàõ. ÖÁ îñîáåííî îáðàùàåò âíèìàíèå íà ýòè âûäà÷è, îòìå÷àÿ, ÷òî ïî íåé ïîøëè íåâîçâðàòû?

- Åñòü âèíòàæè òðåòüåãî êâàðòàëà 2023 ãîäà, êîãäà êðåäèòû âûäàâàëèñü ïî áîëåå íèçêèì ñòàâêàì è ñ íèçêèì ïåðâîíà÷àëüíûì âçíîñîì, òàêàÿ áûëà êîíêóðåíöèÿ áàíêîâ. Ïðîñðî÷êà ïî íèì âûøå, ÷åì ïî äðóãèì ïðîãðàììàì, íî âñå ðàâíî î÷åíü íèçêàÿ, óðîâåíü NPL 90+ îêîëî 0,6-1% â ãîä. Íî äàæå â ýòîì êîíêðåòíîì ïîêîëåíèè êðåäèòîâ ýòî óæå çàëîæåíî â öåíó, ïîýòîìó ìû íå ïåðåæèâàåì.

- Âñå ÷àùå çàñòðîéùèêè ïðîäàþò êâàðòèðû â íîâîñòðîéêàõ ñ èñïîëüçîâàíèåì èíñòðóìåíòà ðàññðî÷êè. ÖÁ îòìå÷àåò, ÷òî øèðîêîå ðàñïðîñòðàíåíèå òàêèõ ïðàêòèê íåñåò ðèñêè è äëÿ ïîêóïàòåëåé, è äëÿ äåâåëîïåðîâ. Êàêàÿ äîëÿ æèëüÿ ïðîäàåòñÿ â ðàññðî÷êó çàñòðîéùèêàìè â âàøåì ïîðòôåëå è êàê ñèëüíî îíà âûðîñëà â ïîñëåäíèé ãîä?

- Ñåé÷àñ 13%.  íà÷àëå ïðîøëîãî ãîäà áûëà îêîëî 6%, òî åñòü âûðîñëà êàê ìèíèìóì â äâà ðàçà.  íîâîì ïîêîëåíèè ïðîäàæ ñ ãîðèçîíòîì ââîäà 2-3 ãîäà ñðåäíÿÿ äîëÿ ðàññðî÷êè ñîñòàâëÿåò ïîðÿäêà 25%. Åñëè ñòàðûå ïðîåêòû áóäóò âûãàøèâàòüñÿ, à ïðîäàæè â ðàññðî÷êó ñîõðàíÿòñÿ, òî åå äîëÿ äîñòèãíåò 25% îò âñåãî ïîðòôåëÿ.

- Óäàëîñü ëè âàì óæå îçíàêîìèòüñÿ ñ ïðåäëîæåíèÿìè ÖÁ ïî ðåçåðâèðîâàíèþ ðàññðî÷êè?

- Äà, èçó÷àåì. Ìû ñî ñâîåé ñòîðîíû ïûòàåìñÿ ïîêàçàòü, ÷òî íå ìîæåò áûòü îäíîé öèôðû, ïðèìåíèìîé êî âñåì ñåãìåíòàì æèëüÿ. 85% âñåé ðàññðî÷êè â íàøåì áàíêå - ýòî ïðîåêòû áèçíåñ, ïðåìèóì, ýëèò-êëàññà, òàì íèêàêèõ ïðîáëåì ñ îáñëóæèâàíèåì íåò.  ïðîåêòàõ ýêîíîì-êëàññà ðàññðî÷êà ñîñòàâëÿåò 6% îò îáùåãî îáú¸ìà ÄÄÓ. Òî åñòü îñíîâíîé ðîñò ðàññðî÷åê çà ñ÷åò áèçíåñ è áîëåå âûñîêîãî êëàññà æèëüÿ. Ïîýòîìó ìû ñ÷èòàåì, ÷òî òåêóùèé óðîâåíü ðàññðî÷êè íå ÿâëÿåòñÿ ïðîáëåìîé.

- ÖÁ ãîâîðèò, ÷òî ãîòîâ ñìÿã÷èòü ðåãóëèðîâàíèå ïî ðåçåðâàì, åñëè áàíêè áóäóò ïðîâåðÿòü óðîâåíü ïëàòåæåñïîñîáíîñòè êëèåíòà, êîòîðûé âçÿë ðàññðî÷êó ó çàñòðîéùèêà. Òî åñòü áðåìÿ äîêàçûâàíèÿ ïëàòåæåñïîñáíîñòè çàåìùèêà ëÿæåò íà áàíêè. Âû ãîòîâû ê ýòîìó?

- Ýòî òåõíè÷åñêè ñëîæíî. Êàê âûãëÿäèò êàíàë ïðîäàæ ñ ó÷àñòèåì áàíêà? Ïðèõîäèò çàïðîñ íà èïîòåêó, è ìû çàïðàøèâàåì öèôðîâîé ïðîôèëü, êðåäèòíóþ èñòîðèþ, äåëàåì ñêîðèíã è äàëåå ïðèíèìàåì ðåøåíèå. Åñëè æå ïîêóïàòåëü çàêëþ÷àåò ñîãëàøåíèå î ÄÄÓ, ìû ýòîò ïðîöåññ íå âèäèì (â îòëè÷èè îò èïîòåêè), ïðîâåðêà äîõîäîâ çàåìùèêà íàõîäèòñÿ íà ñòîðîíå çàñòðîéùèêà. Áàíê ïîäêëþ÷àåòñÿ ê ïðîöåññó òîëüêî íà ýòàïå îòêðûòèÿ ýñêðîó-ñ÷åòà, î÷åíü ÷àñòî ýòî ïðîèñõîäèò â îôèñå çàñòðîéùèêà. Òî åñòü çäåñü ïðèäåòñÿ ïåðåñòðàèâàòü ïðîöåññû ó çàñòðîéùèêîâ, èõ ðàáîòà äîëæíà áûòü ïîõîæà íà âûäà÷ó èïîòåêè. Ýòî îïåðàöèîííî ñëîæíî. È ýòî äîïîëíèòåëüíûå ðàñõîäû, òàê êàê ìû áóäåì çàïðàøèâàòü êðåäèòíîå áþðî è ïî âñåì îñòàëüíûì íàøèì êàíàëàì. À ïîëüçû îò âñåãî ýòîãî íîâîãî ïðîöåññà áóäåò íå î÷åíü ìíîãî.

- Âû æäåòå, ÷òî ýòî ðåãóëèðîâàíèå áóäåò ðàñïðîñòðàíåíî íà íîâûå ïðîåêòû ñ áîëüøîé äîëåé ðàññðî÷êè èëè ýòî áóäåò ââåäåíî ðåòðîñïåêòèâíî?

- Ó íàñ ðåòðîñïåêòèâíîå ïðèìåíåíèå ðåãóëèðîâàíèÿ âûçûâàåò öåëûé ðÿä âîïðîñîâ, ïîòîìó ÷òî ïî ïðîåêòàì èçíà÷àëüíî çàêëàäûâàåòñÿ íåêîòîðàÿ ôèíàíñîâàÿ ìîäåëü. Ïðè èçìåíåíèè ïðàâèë èãðû çàäíèì ÷èñëîì íåïîíÿòíî, ÷òî äåëàòü ñ óæå íà÷àòûìè ïðîåêòàìè. Êàêèìè â ýòîì ñëó÷àå äîëæíû áûòü íàøè äåéñòâèÿ - îñòàíîâèòü êðåäèòîâàíèå? Ýòî äîñòàòî÷íî äëèííûå ïðîåêòû ñî ñðåäíèì ñðîêîì îêîëî 4 ëåò, è ââåäåíèå äîïîëíèòåëüíûõ òðåáîâàíèé â óæå ðåàëèçóþùèåñÿ ïðîåêòû - ýòî óâåëè÷åíèå íåîïðåäåëåííîñòè äëÿ âñåãî áèçíåñà, è äëÿ áàíêîâ, è äëÿ çàñòðîéùèêîâ.

- ÖÁ îáåùàåò â áëèæàéøåå âðåìÿ îïóáëèêîâàòü äîðàáîòàííóþ êîíöåïöèþ îöåíêè ïðîåêòîâ æèëèùíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ. Áóäåò ëè â ýòîì äîêóìåíòå ÷òî-òî ïðèíöèïèàëüíî âàæíîå äëÿ áèçíåñà áàíêà?

- Êîíå÷íî, áóäåò. Ïåðâîå - ìû ïîíèìàåì, ÷òî â ýòîé êîíöåïöèè áóäåò ñîâåðøåííî îòäåëüíûé âçãëÿä íà áðèäæ-êðåäèòû. Ýòî â öåëîì íå ñòðàøíî, íî íàì íàäî ýòè ïðàâèëà èãðû ïîíèìàòü, ÷òîáû ìû ïîìåíÿëè ñîîòâåòñòâóþùèå ïîëèòèêè. Íî îïÿòü æå îöåíêà íå äîëæíà ïðèìåíÿòüñÿ çàäíèì ÷èñëîì.

Âòîðîå: åñòü îùóùåíèå, ÷òî â äîêóìåíòå áóäåò íåãàòèâíîå îòíîøåíèå ê êðåäèòàì, íå ñâÿçàííûì ñ ðåàëèçàöèåé ïðîåêòà, à âûäàííûì äëÿ öåëåé âñåé ãðóïïû, íî ïîä äåíåæíûé ïîòîê îò ïðîåêòà (òàê íàçûâàåìûå "êýø-àóòû"). Áàíêè íà òàêèå êðåäèòû íîðìàëüíî ñìîòðåëè ïðè íàëè÷èè ôèíàíñîâîé óñòîé÷èâîñòè ïðîåêòà. Îíè ôàêòè÷åñêè ïîçâîëÿëè ÷àñòü ôèíàíñîâîé óñòîé÷èâîñòè ïåðåíåñòè íà äðóãèå ïðîåêòû, ïîäíÿòü íà óðîâåíü õîëäèíãîâîé êîìïàíèè. Åñëè ïðàâèëà èãðû ïîìåíÿþòñÿ, ìû íå áóäåì âûäàâàòü òàêîãî ðîäà êðåäèòû.

- Áàíê ÿâëÿåòñÿ ÷àñòüþ èíñòèòóòà ðàçâèòèÿ "ÄÎÌ.ÐÔ" è âíîñèò áîëüøîé âêëàä â ïðèáûëü ãðóïïû. Åñòü ëè ó âàñ êàêîé-òî òàðãåò ïî äîëå áàíêîâñêîãî áèçíåñà â îáùåì îáúåìå ïðèáûëè ãîñêîìïàíèè?

- Ïî ðåçóëüòàòàì 2024 ãîäà äîëÿ áàíêà â ïðèáûëè ãðóïïû ñîñòàâëÿëà 54%, âðÿä ëè îíà áóäåò ñíèæàòüñÿ. Ó ãðóïïû "ÄÎÌ.ÐÔ" åñòü îïðåäåëåííûå ïëàíû ïî ñåêüþðèòèçàöèè, âîâëå÷åíèþ çåìåëüíûõ ó÷àñòêîâ â îáîðîò è ïðîåêòíîìó ôèíàíñèðîâàíèþ, è ýòè ïëàíû ïðåäïîëàãàþò îïðåäåëåííóþ ñòðóêòóðó è ïî îáúåìàì, è ïî èñòî÷íèêàì äîõîäîâ. Ìû íàìåðåíû òàðãåòèðîâàòü äîñòàòî÷íî áîëüøîé îáúåì ñåêüþðèòèçèðîâàííîé èïîòåêè íà áàëàíñå "ÄÎÌ.ÐÔ".

Ôóíäàìåíòàëüíûé ñïðîñ íà íåäâèæèìîñòü â ñòðàíå åñòü - ó íàñ íèçêàÿ îáåñïå÷åííîñòü æèëüåì è áîëüøîå óñòàðåâàíèå æèëîãî ôîíäà, èïîòåêà áóäåò ïîëüçîâàòüñÿ âñå áîëüøèì ñïðîñîì.  öåëîì â ñòðàíå ñåé÷àñ íèçêîå ïðîíèêíîâåíèå èïîòåêè, âñåãî 10-11% ÂÂÏ, â òî âðåìÿ êàê â äðóãèõ êðóïíûõ ñòðàíàõ ýòî öèôðû áîëüøå 50% ÂÂÏ. Äëÿ áàíêîâ â óñëîâèÿõ ðîñòà ñïðîñà íà èïîòåêó åñòåñòâåííûì øàãîì áóäåò îáðàùåíèå ê ñåêüþðèòèçàöèè. Ýòîò èíñòðóìåíò ïîçâîëÿåò óïðàâëÿòü ñòðóêòóðîé áàëàíñà - êàê íîðìàòèâíûìè, òàê è ýêîíîìè÷åñêèìè ìåòðèêàìè ëèêâèäíîñòè, êðåäèòíîãî è ïðîöåíòíîãî ðèñêîâ. Ïîýòîìó ìû ïîëàãàåì, ÷òî ìåõàíèçì ñåêüþðèòèçàöèè áóäåò ñòàíîâèòñÿ âñå áîëåå âîñòðåáîâàííûì. Îæèäàåì, ÷òî íà ðûíêå ïîðòôåëü ñåêüþðèòèçèðîâàííîé èïîòåêè â áëèæàéøèå 5 ëåò âûðàñòåò â 3-4 ðàçà.

- Ïëàíèðóåò ëè áàíê ïðèâëåêàòü äîïîëíèòåëüíûé êàïèòàë â ýòîì ãîäó, ê ïðèìåðó, çà ñ÷åò ñóáîðäà îò àêöèîíåðà?

- Ïëàíèðóåì ïîëó÷èòü èìóùåñòâåííûé âçíîñ â êàïèòàë.

- Êàê ïëàíèðóåòå ñíèæàòü ñòîèìîñòü ôîíäèðîâàíèÿ?

- Ìû ðàáîòàåì íàä óâåëè÷åíèåì äîëè ôèçè÷åñêèõ ëèö â ñòðóêòóðå ôîíäèðîâàíèÿ. Ôàêòè÷åñêè âåñü ðîñò êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ ýòîãî ãîäà ìû ïûòàåìñÿ ôîíäèðîâàòü ðîñòîì ïàññèâîâ ôèçëèö, à íå çà ñ÷åò þðëèö êàê ðàíüøå. Íàäååìñÿ, ÷òî ìû ñìîæåì â ñòðóêòóðå ïàññèâîâ óâåëè÷èòü ýòó äîëþ çà ñ÷åò ðàçíîîáðàçíîé ëèíåéêè ïðîäóêòîâ: äåáåòîâûõ êàðò, íàêîïèòåëüíûõ ñ÷åòîâ, äåïîçèòîâ ðàçíûõ ñðîêîâ, - ÷òîáû óäåøåâëÿòü ñòîèìîñòü ïðèâëå÷åíèÿ. Ìû ïîçèöèîíèðóåì ñåáÿ êàê ñåìåéíûé áàíê, áóäåì ïðåäîñòàâëÿòü ïðîäóêòû äëÿ ñåìåé ñ äåòüìè, ïåíñèîíåðîâ, ïðèâëåêàòü äîëãîñðî÷íûå íàêîïèòåëüíûå ïàññèâû. È â öåëîì áóäåì ïîñòåïåííî âêëàäûâàòüñÿ â ìàðêåòèíã è ðåêëàìó, ãäå ïîêà ó íàñ ìèíèìàëüíûå âëîæåíèÿ. Óçíàâàåìîñòü áðåíäà ñðàâíèòåëüíî íåâûñîêàÿ, áóäåì åå ïîâûøàòü.

- Åñòü ëè ó âàñ ïëàíû ïî ðàçâèòèþ ôèëèàëüíîé ñåòè?

- Ìû â öåëîì íàäååìñÿ íà îíëàéí-êàíàë ïðèâëå÷åíèÿ, íî óäàëåííàÿ èäåíòèôèêàöèÿ ñåé÷àñ íåâîçìîæíà. Äëÿ òîãî, ÷òîáû ïðèâëå÷ü è îäîáðèòü êëèåíòà, íàäî ëèáî èìåòü îãðîìíóþ ñåòü ìîáèëüíûõ áàíêèðîâ, ëèáî îòäåëåíèÿ, êóäà ôèçè÷åñêîå ëèöî ìîæåò ïðèéòè è îòêðûòü ñ÷åò. Ïîýòîìó ìû ñåé÷àñ ðàçðàáàòûâàåì öèôðîâîé êàíàë ïðèâëå÷åíèÿ ÷åðåç ôèíàíñîâûå ìàðêåòïëåéñû, à ïàðàëëåëüíî ðàçâèâàåì ñìàðò-îôèñû íîâîãî ôîðìàòà ñ óäîáíîé, óþòíîé îáñòàíîâêîé.  ýòîì ãîäó îòêðûâàåì îòäåëåíèÿ â Èæåâñêå, Íîâîñèáèðñêå, Ñòàâðîïîëå è äðóãèõ ãîðîäàõ. Îôèñû íóæíû è äëÿ êëèåíòîâ, êîòîðûì ïðèâû÷íåå âçàèìîäåéñòâèå ñ áàíêîì ÷åðåç îôèñ, è äëÿ íàøèõ ìåíåäæåðîâ êîðïîðàòèâíîãî áëîêà - áûâàåò, ÷òî êàêîé-òî âîïðîñ êëèåíòà íóæíî ðåøèòü ëè÷íî â òå÷åíèå äíÿ. Íî ó íàñ ñåé÷àñ ó íàñ âñåãî 40 îòäåëåíèé - ýòî ìåíüøå, ÷åì ó äðóãèõ áàíêîâ. Ïðè ýòîì ìû íå ïëàíèðóåì íàðàùèâàòü ñåòü äî 1000 òî÷åê, äóìàþ, äàæå â îòäàëåííîé ïåðñïåêòèâå îãðàíè÷èìñÿ ñîòíåé.

- Íå ìîãó íå ñïðîñèòü ïðî ãîñêîðïîðàöèþ "ÄÎÌ.ÐÔ". Âû êàê çàìåñòèòåëü ãåíåðàëüíîãî äèðåêòîðà "ÄÎÌ.ÐÔ" ìîãëè áû ïîÿñíèòü, êîãäà êîìïàíèÿ èç ÀÎ òðàíñôîðìèðóåòñÿ â ÏÀÎ?

- Ðåøåíèå ïðèíÿòî, óêàç ïðåçèäåíòà åñòü, íàáëþäàòåëüíûé ñîâåò ðàçðåøèë ñìåíèòü îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâóþ ôîðìó. Íî íàì åùå ïðåäñòîèò ïðîéòè ÷åðåç öåëûé ðÿä îðãàíèçàöèîííûõ øàãîâ. Ìû ñåé÷àñ ðàáîòàåì ñ êîíñóëüòàíòàìè è àíàëèòèêàìè, ñìîòðèì íà êîíúþíêòóðó ðûíêà è ãîòîâèìñÿ. Íàçâàòü òî÷íóþ äàòó ïîêà ñëîæíî.

Читайте также: